Cos’è l’assicurazione commerciale per e-commerce (2024)

L'assicurazione è un argomento complesso, specialmente quando si tratta di avviare un'attività. I prodotti sono complessi e il gergo può intimidire.

D'altra parte, l'assicurazione è un modo importante per proteggere la tua attività e, se mai dovessi fare affidamento su un'assicurazione commerciale, può fare la differenza tra una situazione sfortunata e un disastro totale.

Comprendere il panorama assicurativo prima di parlare con un professionista può aiutarti a capire sia il processo sia quali prodotti assicurativi potrebbero essere necessari man mano che la tua attività cresce.

E se l'idea ti intimidisce ancora, ricorda: quando viene utilizzata correttamente, l'assicurazione commerciale è solo un altro prodotto che acquisti, e ciò di cui hai bisogno dipende interamente dalla tua attività. E tu conosci già e comprendi la tua attività.

Cos'è l'assicurazione commerciale per e-commerce?

L'assicurazione per le attività di e-commerce è una copertura specializzata che protegge i rivenditori online da perdite finanziarie e responsabilità associate alle loro operazioni digitali. Essa fornisce copertura per rischi come attacchi informatici, violazioni dei dati, responsabilità del prodotto e problemi di spedizione, garantendo la sicurezza e la stabilità delle attività di e-commerce.

I migliori fornitori di assicurazione per e-commerce

The Hartford

Ideale per: Copertura generale per attività di e-commerce

The Hartford è un fornitore di assicurazione affidabile e riconosciuto. È considerato il miglior fornitore complessivo per l'assicurazione e-commerce, offrendo una vasta gamma di opzioni per i negozi che vendono online e anche per i negozi al dettaglio con una presenza online. Un dipartimento per le richieste di risarcimento è disponibile 24 ore su 24, 7 giorni su 7, quindi puoi contattare un agente in qualsiasi momento.

Puoi trovare molte diverse opzioni di copertura, come:

• Danni alla proprietà
• Responsabilità
• Interruzione dell'attività
• Violazione dei dati
• Copertura per spedizioni internazionali

Con un portale online e agenti facilmente accessibili, The Hartford rende semplice la gestione delle tue polizze.

Prezzo: €88 al mese in media (richiedi un preventivo)

Valutazione AM Best: A+ (Superiore)

CNA

Ideale per: Attività di e-commerce medie e grandi

CNA offre oltre 300 tipi di copertura per attività di e-commerce di piccole e medie dimensioni. CNA Connect offre una gamma di opzioni di copertura per i proprietari di piccole imprese, inclusi beni e responsabilità generale, reddito aziendale, crediti commerciali e altro ancora.

Prezzo: Richiedi un preventivo

Valutazione AM Best: A (Eccellente)

NEXT Insurance

Ideale per: Venditori Amazon ed Etsy

NEXT Insurance è un nuovo attore nel mercato, ma ha rapidamente stabilito un solido seguito tra i venditori Amazon per le sue polizze. Offre anche una copertura immediata a un prezzo contenuto.

Amazon richiede un'assicurazione per i venditori Pro Amazon con vendite lorde di €10.000 al mese o più per tre mesi consecutivi. Le polizze di Next Insurance soddisfano questi requisiti, inclusa una copertura di responsabilità generale di €1 milione per evento e limiti aggregati, insieme alla copertura per infortuni e danni.

Fascia di prezzo: €23 a €30 al mese (richiedi un preventivo)

Valutazione AM Best: A- (Eccellente)

Nationwide

Ideale per: Rivenditori omnicanale

Nationwide è un fornitore ben consolidato con una solida base finanziaria. Ha polizze altamente personalizzabili per tutti i tipi di venditori. Grazie alle sue dimensioni, puoi spesso combinare e personalizzare i servizi per la tua presenza fisica e online.

Prezzo: Richiedi un preventivo

Valutazione AM Best: A+ (Superiore)

Thimble

Ideale per: Artigiani e creatori

Thimble offre una gamma di prodotti assicurativi adatti per piccole imprese artigianali. Pensate ai venditori di Etsy e agli artigiani a rischio di richieste di responsabilità per prodotto. Thimble offre copertura per attrezzature, beni commerciali, responsabilità generale e altro. Può anche fornire una prova di assicurazione in un attimo.

Otterrai copertura oraria per quando sei a una fiera artigianale, copertura per attrezzature di €5.000 e puoi gestire la tua polizza interamente tramite un'app mobile.

Prezzo: A partire da €40 al mese (richiedi un preventivo)

Valutazione AM Best: A (Eccellente) per i sottoscrittori

Tipi di assicurazione per le attività di e-commerce

Una volta trovato un broker con cui lavorare, si siederà con te per esaminare la tua attività e capire dove è esposta a potenziali rischi, aiutandoti a trovare la giusta quantità di copertura assicurativa per mitigarli.

Tuttavia, essere un consumatore informato di prodotti finanziari è importante, specialmente quando si tratta della tua attività.

Per le attività di e-commerce, in particolare quelle che stanno appena iniziando, ecco otto principali tipi di assicurazione che dovrai considerare. Ce ne sono altri di cui avrai bisogno, e il tuo broker può aiutarti a determinare quali sono giusti per te.

1. Responsabilità generale

L'assicurazione per responsabilità generale di solito ti copre nel caso in cui qualcuno si faccia male mentre si trova nella tua proprietà o mentre utilizza il tuo prodotto, indipendentemente da dove si trovi. È la prima linea di difesa contro le esposizioni dannose per l'attività.

L'assicurazione per responsabilità generale copre tre aspetti principali:

• Qualsiasi richiesta di risarcimento per infortuni corporei presentata da clienti o persone che interagiscono con la tua attività, come i corrieri.
• Qualsiasi richiesta di risarcimento per danni alla proprietà derivanti dall'interazione con la tua attività.
• Qualsiasi richiesta di diffamazione, calunnia o violazione del copyright presentata contro la tua attività.

Questa copertura può proteggerti se un terzo si fa male interagendo con le persone nella tua azienda o con il tuo prodotto. Ad esempio:

• Un bambino che si strozza con un componente di un giocattolo che vendi
• Una reazione allergica a un materiale che utilizzi nei tuoi vestiti
• Un problema causato da alcuni componenti di make up che causano una reazione cutanea a un cliente 

La responsabilità non è limitata dalla categoria del prodotto. Anche se pensi che non ci siano basi per qualcuno che affermi di essere stato danneggiato dal tuo prodotto, non è una buona ragione per saltare l'assicurazione per responsabilità.

E ricorda, anche se una richiesta legale non è ben fondata, dovrai comunque pagare le spese legali affinché il richiedente si ritiri.

Prezzo: Variabile a seconda del profilo di rischio e delle vendite. Insureon stima che si aggiri intorno ai €42 al mese. I clienti di NEXT Insurance, ad esempio, pagano tipicamente €25 a €75 mensili.

L'assicurazione di responsabilità è solitamente calcolata in base al volume delle vendite e ai prodotti che vendi. Prodotti ad alto rischio come i fuochi d'artificio probabilmente comporteranno un costo più elevato per l'assicurazione di responsabilità, così come un volume di vendite maggiore.

2. Responsabilità del prodotto

L'assicurazione per responsabilità del prodotto coprirà qualsiasi risarcimento che dovrai pagare se qualcuno si fa male a causa di un prodotto difettoso progettato o fabbricato dalla tua azienda. È simile alla responsabilità generale, ma più focalizzata su difetti di progettazione e fabbricazione.

Se vendi prodotti ai clienti, rischi di causare lesioni o danni alla proprietà di qualcun altro. Ad esempio, se un cliente si ammala dopo aver mangiato cibo lavorato nella tua cucina commerciale, può fare causa alla tua azienda.

L'assicurazione per responsabilità del prodotto copre:

• Le spese mediche di un cliente per curare l'infortunio
• Spese legali e costi legati al processo
• Indennizzi pagati

Senza l'assicurazione per responsabilità del prodotto, dovresti pagare queste spese di tasca tua. Questo tipo di assicurazione copre anche le richieste relative a:

• Progettazione difettosa, come la mancanza di misure di sicurezza o la progettazione accidentale di un prodotto pericoloso
• Difetti nascosti come sostanze chimiche tossiche o alimenti
• Inadeguatezza di avvertenza, che significa non fornire istruzioni o avvertenze sufficienti per l'uso del prodotto

Le compagnie di assicurazione offrono questa copertura come polizza autonoma e come aggiunta alla tua assicurazione per responsabilità generale.

Prezzo: trai  €300 e i €600 all'anno.

3. Assicurazione per beni aziendali

Se vendi prodotti fisici, devi anche assicurare quei prodotti fisici nel caso in cui qualcosa vada storto. L'assicurazione per beni aziendali copre furti, perdite o danni parziali o totali al tuo inventario e ai beni aziendali.

Ad esempio, se la tua casa brucia e tutto il tuo inventario è al suo interno, si tratta di una perdita devastante. In quel caso, l'assicurazione per beni coprirebbe anche qualsiasi attrezzatura danneggiata e coprirebbe il costo totale di sostituzione di quegli oggetti.

È importante notare che la tua polizza per la casa esistente coprirebbe i tuoi beni personali, ma probabilmente non coprirebbe nulla relativo alla tua attività. Se gestisci la tua attività da casa, è importante avere entrambe le coperture, a meno che tu non possa sostituire tutto l'inventario e l'attrezzatura di tasca tua.

Prezzo: €67 al mese, in media.

Quando acquisti un'assicurazione per beni, il tuo broker lavorerà con te per calcolare il valore totale dei beni che stai assicurando. Quel numero è la variabile principale che influenzerà i tuoi premi assicurativi, quindi pagherai meno per assicurare €5.000 di inventario e attrezzature rispetto a quanto pagheresti per assicurare €50.000.

4. Assicurazione per infortuni sul lavoro

L'assicurazione per infortuni sul lavoro fornisce benefici salariali e medici a chi si infortuna sul lavoro. Copre anche i benefici per i familiari di chi muore sul lavoro. I benefici per infortuni non sono disponibili per le persone che si fanno male al di fuori del lavoro.

Quasi ogni stato richiede a un'azienda di avere un'assicurazione per infortuni sul lavoro. Se non ce l'hai in uno stato dove è richiesta, potresti affrontare una multa salata. Il governo statale determina anche quanto copertura, salario e benefici medici riceve un lavoratore.

L'assicurazione per infortuni sul lavoro copre spesso:

• Spese mediche
• Stipendi persi
• Cure continuative
• Spese funebri
• Infortuni ripetuti
• Disabilità

Supponiamo, ad esempio, che un dipendente di un magazzino si faccia male alla schiena mentre solleva una scatola pesante: la tua polizza per infortuni sul lavoro coprirebbe le spese mediche correlate.

Prezzo: €45 al mese, in media.

5. Assicurazione per il trasporto (o assicurazione marittima interna)

L'assicurazione per il trasporto, o assicurazione marittima interna, è un tipo di assicurazione di cui avresti bisogno solo in un contesto aziendale piuttosto specifico. Tuttavia, è un tipo di assicurazione che può diventare altamente rilevante per le attività di e-commerce e di prodotti fisici man mano che crescono.

La copertura marittima interna protegge il tuo inventario quando viene spedito in grandi lotti e ha un alto valore. Aiuta a sostituire i beni coperti se i danni sono causati da furto, incendio, acqua, vento o grandine. Alcune polizze coprono anche la perdita a causa di incidenti o gestione impropria.

L'assicurazione marittima interna copre:

• Beni e proprietà in transito
• Elettronica
• Attrezzature informatiche, video, audio o radio
• Opere d'arte e oggetti da collezione
• Attrezzature diagnostiche mediche
• Esibizioni a fiere commerciali

Supponiamo che tu abbia un grande lotto di inventario e lo stai inviando a un magazzino di evasione per semplificare il tuo processo di spedizione. Lo invii e sei felice di aver spuntato quell'elemento dalla tua lista delle cose da fare, ma il giorno dopo ricevi notizie che c'è stato un incidente lungo il tragitto e il 75% dell'inventario che hai spedito è danneggiato senza possibilità di riparazione.

Quando lavori con fornitori, magazzini o distributori, per quanto semplice possa sembrare, devi leggere e comprendere i tuoi contratti per capire dove sei coperto dalla loro assicurazione e dove non lo sei.

Un broker assicurativo può aiutarti a trovare una copertura per gestire quel rischio, se ne hai bisogno. Sarà anche in grado di lavorare con te per determinare altre coperture di cui hai bisogno come attività di e-commerce.

6. Assicurazione per la sicurezza informatica

La sicurezza digitale è una sfida che ogni negozio di e-commerce affronta. Gli hacker possono rubare informazioni sui clienti o informazioni sulle carte di credito, o installare software dannosi sul computer di qualcuno.

Come azienda online, sei responsabile della protezione dei dati sensibili dei clienti. Infatti, secondo alcune recenti ricerche, le piccole imprese si trovano più vulnerabili a queste minacce rispetto alle grandi aziende.

È qui che entra in gioco l'assicurazione per responsabilità informatica. Questo tipo di assicurazione ti protegge da eventuali cause legali, sanzioni legali, indennizzi ai clienti e multe relative a una violazione dei dati o a un attacco informatico. Copre anche le spese per indagare sul problema e ripristinare i dati e i fondi persi a causa dell'attacco.

L'assicurazione per la sicurezza informatica varia a seconda della polizza che scegli, ma in genere copre:

• Perdita di entrate a causa di una violazione
• Perdita di fondi trasferiti
• Estorsione informatica
• Costi di perdita e recupero dei dati
• Gestione delle pubbliche relazioni dopo una violazione
• Indagini e notifiche ai clienti in caso di violazione
• Costi di consulenza forense per prevenire future violazioni

Prezzo: €145 al mese, in media. Varia a seconda del profilo di rischio e della copertura.

7. Assicurazione per interruzione dell'attività

L'assicurazione per interruzione dell'attività sostituisce il reddito perso se la tua attività smette di operare a causa di una perdita o danno fisico diretto. Questo tipo di assicurazione rimborsa i titolari di polizza per eventuali costi legati a disastri naturali o incendi e copre anche la ricostruzione di eventuali strutture perse. Spesso viene venduta come estensione di una polizza esistente.

La copertura per interruzione dell'attività include, ma non è limitata a:

• Profitti persi
• Costi fissi
• Costi di formazione
• Stipendi dei dipendenti
• Tasse
• Pagamenti di prestiti

Prezzo: tra i €40 e i €130 al mese, ma costa di più per attività ad alto valore e ad alto rischio.

8. Assicurazione per responsabilità professionale

L'assicurazione per responsabilità professionale, o assicurazione per errori e omissioni (E&O), protegge la tua attività da richieste relative a prestazioni lavorative, negligenza o comportamenti scorretti. Questo tipo di assicurazione è particolarmente applicabile a chi vende servizi professionali online.

Se commetti un errore, o qualcuno pensa che tu abbia commesso un errore, e il tuo cliente subisce una perdita a causa di ciò, potrebbe farti causa. La tua polizza di assicurazione per responsabilità professionale ti proteggerà da tali costi. Ad esempio, un agente immobiliare che non nota la presenza di muffa può essere ritenuto responsabile per danni.

Ogni stato ha i propri requisiti riguardo a quali attività necessitano di un'assicurazione per responsabilità professionale: alcuni stati richiedono agli agenti immobiliari di avere un'assicurazione E&O, mentre altri no, quindi verifica con un broker nella tua zona.

Prezzo: da circa €56 a €117 al mese.

Scopri di più: Assicurazione per inquilini aziendali: una guida per i proprietari di aziende

Perché i rivenditori online hanno bisogno di un’assicurazione per piccole imprese?

Se vendi prodotti online, hai bisogno di un'assicurazione aziendale per proteggerti finanziariamente e legalmente. Assicurare la tua attività riduce il rischio e protegge il tuo inventario e i tuoi dipendenti da scenari peggiori, come problemi nella catena di approvvigionamento o infortuni sul posto.

Le entrate sono un buon modo per valutare se sei pronto a considerare l'assicurazione commerciale, ma ci sono anche altri fattori da considerare.

L'assicurazione, in sostanza, è un modo per minimizzare i rischi nella tua attività, e ci sono alcuni rischi che non sarebbero coperti dalle tue polizze assicurative personali esistenti, come la protezione del tuo inventario.

Se il tuo inventario è nel tuo garage o ufficio a casa, la tua polizza per la casa non lo copre. L'assicurazione aziendale è anche una deduzione fiscale per piccole imprese che puoi utilizzare per ridurre la tua responsabilità fiscale.

Altri motivi per cui hai bisogno di un'assicurazione aziendale sono:

• Per proteggere i tuoi clienti e dipendenti se un prodotto crea loro qualche problema 
• Per proteggere contro attacchi informatici e violazioni dei dati che espongono i dati sensibili dei clienti
• Per proteggere contro cause legali per violazione di contratto con clienti o fornitori
• Per proteggere la tua attività di fronte a problemi nella catena di approvvigionamento
• Per proteggere la tua attività contro inventario danneggiato o rubato nel tuo magazzino o in transito

In determinate fasi della tua attività, avrai senza dubbio bisogno di un'assicurazione commerciale perché ti troverai di fronte a obblighi contrattuali per acquistarla.

Se stai lavorando con un centro di evasione o vendendo a un grande rivenditore, come Amazon, potrebbero specificare che hai bisogno di un certo ammontare di assicurazione per responsabilità, assicurazione per beni o altri tipi di assicurazione commerciale.

Che sia una scelta chiara o meno, se decidi di aver bisogno di un'assicurazione per le attività di e-commerce, il tuo prossimo passo è capire dove e come acquistarla.

Costi dell'assicurazione per le attività online

Il costo medio dell'assicurazione aziendale varia tra €600 e €1.200 al mese. Potrete trovare online delle comparazioni efficaci tra i prezzi di diverse compagnie di assicurazione, per stabilire quale sia la più adatta alle vostre esigenze e al vostro budget. 

È difficile fissare un numero esatto, tuttavia, perché i costi della tua assicurazione aziendale dipendono da vari fattori, come:

• Rischio potenziale
• Posizione dell'attività
• Storico delle richieste
• Cosa vendi
• Numero di dipendenti
• Reddito annuo dell'attività
• Attività aziendali

Il tuo costo totale dipende anche da quante polizze hai bisogno.

Ad esempio, se sei una nuova attività di e-commerce, potresti non investire in un'assicurazione per interruzione dell'attività fino a quando non hai più flusso di cassa. Mentre un'attività di medie o grandi dimensioni con un magazzino completamente operativo e più dipendenti vorrà sicuramente coprire le proprie strutture. Se offri consegne locali e guidi un furgone aziendale, avrai bisogno di un'assicurazione auto commerciale.

Maggiore è il tuo rischio, maggiore sarà la copertura assicurativa di cui avrai bisogno, con un costo maggiore. Se sei una piccola attività di e-commerce che produce e vende prodotti da casa, i tuoi costi assicurativi saranno molto più bassi rispetto a un'enorme attività online con dipendenti e magazzini.

Scopri di più: La guida dell'imprenditore alla finanza per piccole imprese

Per comprendere il costo dell'assicurazione per le attività di e-commerce, contatta i potenziali fornitori per ottenere un preventivo personalizzato per la tua attività. Se stai cercando una copertura assicurativa semplice o hai in mente un fornitore di assicurazione, va bene contattarli direttamente per scoprire cosa offrono, ottenere un preventivo e decidere se è giusto per la tua attività. Ma ci sono anche altre opzioni per ottenere la migliore offerta.

Lavora con un broker

Ci sono alcuni posti in cui i broker possono aggiungere costi aggiuntivi oltre ai prodotti che vendono, chiamati "commissioni del broker", quindi è importante fare le tue ricerche e comprendere come sono regolati i venditori di assicurazione nella tua zona. Tuttavia, anche se le commissioni aggiuntive sono legali nella tua area, il tuo broker deve divulgare chiaramente la propria struttura di commissioni e costi per iscritto.

Per trovare il broker assicurativo giusto per te:

• Chiedi a proprietari di piccole imprese e mentori nel tuo settore per raccomandazioni. Quando chiedi raccomandazioni, le tue migliori fonti saranno persone che hanno attraversato una fase simile di attività e in un settore simile. Se non riesci a trovare nessuno che soddisfi i requisiti, puoi espandere la tua rete di proprietari di attività per ottenere raccomandazioni.
• Trova aziende che si specializzano in assicurazione commerciale. Idealmente, vuoi qualcuno che comprenda realmente i prodotti e l'ambito di ciò di cui hai bisogno, quindi la persona che ti ha venduto l'assicurazione personale, come l'assicurazione auto, probabilmente non è la più adatta.
• Fai domande chiave mentre valuti potenziali broker. Vorrai scoprire se hanno lavorato e comprendono le esigenze delle attività di e-commerce e se possono vendere solo prodotti di determinate aziende. Sarai in grado di trovare le migliori opzioni se il tuo broker può fornire preventivi da più aziende, non solo da una o due.

Cerca in un marketplace

Un broker potrebbe non essere giusto per la tua attività. Utilizzare un marketplace online per l'assicurazione aziendale potrebbe aiutarti in questo caso. È un approccio più pratico, ma potrebbe essere più veloce se hai bisogno di copertura rapidamente.

Le borse di assicurazione online collaborano con le migliori aziende e forniscono preventivi da molti fornitori, così non devi contattarli singolarmente. Il marketplace richiede solo informazioni sulla tua attività e sull'assicurazione di cui hai bisogno, e verranno generati più preventivi dai loro partner.

Due dei principali marketplace di assicurazione online includono CoverWallet e Simply Business.

Confronta le polizze

Confronta sempre i preventivi e scegli quale polizza e fornitore funzionano meglio per la tua attività. Rivedi attentamente ogni preventivo, fai domande e forse consulta anche i tuoi consulenti.

Considera i seguenti aspetti quando confronti i preventivi:

• Copertura della polizza
• Limiti di responsabilità
• Premio e franchigia
• Termini di pagamento
• Valutazione e recensioni del fornitore
• Servizio clienti

Trovare una polizza assicurativa aziendale che soddisfi le tue esigenze da un vettore rispettabile, con la copertura di cui hai bisogno, a un prezzo ragionevole, dovrebbe essere il tuo obiettivo.

Acquista e rivedi annualmente

L'ultimo passo è acquistare la tua polizza o polizze. Una volta fatto, scopri quando sono dovuti i pagamenti, come richiedere un rimborso dal tuo fornitore e come contattare il servizio clienti, se necessario. La maggior parte delle compagnie assicurative ti consente di pagare, presentare richieste di risarcimento, contattare il supporto, aggiungere ulteriori assicurati o richiedere un certificato di assicurazione online.

Assicurati di rivedere la tua polizza e decidere se deve essere adeguata o modificata periodicamente.

Trovare la migliore assicurazione per e-commerce per il tuo negozio online

Ci saranno sempre dei rischi coinvolti nella gestione di un'attività, ma identificare e mitigare tali rischi è qualcosa che fai quotidianamente come imprenditore. Affrontare il processo di acquisto di un'assicurazione commerciale con un broker informato può aiutarti a trovare e gestire rischi che potresti non aver pianificato inizialmente e toglierti queste preoccupazioni dalla testa.

Dopotutto, c'è una grande differenza tra investire tutto in un'attività e rendersi conto che non funzionerà, e chiudere i battenti a causa di un problema prevenibile con un inventario danneggiato.

Questo post è solo a scopo informativo e non costituisce consulenza legale o finanziaria.