Assurances e-commerce : tout ce qu'il faut savoir en 2024

Le monde du e-commerce est en pleine effervescence, offrant des opportunités incroyables aux entrepreneurs. Que vous soyez sur le point de lancer votre boutique en ligne ou que vous ayez déjà fait le grand saut, vous êtes probablement plongé dans un tourbillon de décisions : logistique, gestion des stocks, tarification... Mais avez-vous pensé à la protection de votre activité ?

Dans cet univers numérique en constante évolution, les risques sont aussi nombreux que variés pour les e-commerçants. Vol de données, cyberattaques, non-conformité RGPD, litiges liés aux CGV : autant de menaces qui peuvent mettre en péril votre entreprise si vous n'êtes pas bien préparé.

C'est pourquoi il est crucial de s'intéresser aux assurances professionnelles adaptées à votre activité en ligne. Dans cet article, nous allons explorer les différentes options d'assurance e-commerce qui vous permettront de naviguer sereinement dans les eaux parfois tumultueuses du commerce en ligne. Que vous vendiez des biens, des services, ou que vous développiez des solutions web, découvrez comment protéger efficacement votre entreprise et assurer sa pérennité.

Une assurance e-commerce est-elle obligatoire ?

Contrairement à ce que l'on pourrait penser, la souscription à une assurance n'est pas obligatoire pour les gérants de boutiques en ligne. La plupart ont le choix de s'assurer ou non. Cependant, cette liberté a ses nuances.

Dans la majorité des cas, l'assurance professionnelle reste facultative pour les e-commerces. Néanmoins, la responsabilité civile professionnelle (RCP) est fortement recommandée, tout comme d'autres produits d'assurance spécifiques au secteur.

L'assurance devient obligatoire dans certaines situations : pour les secteurs d'activité réglementés (immobilier, architecture, comptabilité, médecine, tourisme), si vous possédez un véhicule ou un local professionnel, ou si vous employez du personnel.

Qu’est-ce qu’une assurance e-commerce professionnelle ?

Une assurance professionnelle est une couverture destinée à protéger les entreprises et les professionnels contre divers risques liés à leur activité.

Ces risques peuvent inclure des dommages matériels, des responsabilités civiles, des pertes financières, des litiges juridiques, et bien d'autres.

Elle permet de couvrir les frais associés à ces événements imprévus, offrant ainsi une sécurité financière et une tranquillité d'esprit aux entrepreneurs et aux entreprises.

Les assurances e-commerce sont des couvertures adaptées à la vente à distance, qui protègent les vendeurs en ligne contre les pertes financières et les responsabilités spécifiquement liées à leurs opérations digitales. Ce type d’assurance peut couvrir des risques comme les cyberattaques, les violations de données, la responsabilité des produits et les incidents de livraison.

Quels sont les risques couverts par une assurance e-commerce ?

Rappels sur les assurances professionnelles

Toute activité professionnelle vous expose à des risques. Certains sont communs à tous les professionnels :

• Incendies
• Accidents
• Vols
• Dommages subis ou causés
• Décès ou invalidité
• Risques juridiques

D’autres au contraire sont propres aux activités digitales, et l'e-commerce est particulièrement exposé. On comptait notamment plus de 3 millions de fraudes à la carte bancaire en France l’année dernière. L'e-commerce est ici en première ligne, compte tenu de l’augmentation des paiements par carte bancaire sur Internet. 

Mais ce n’est pas tout, les risques auxquels vous expose une activité de e-commerce sont nombreux :

• Perte de marchandise (ou marchandise endommagée)
• Livraison d'un produit non-conforme ou défectueux
• Dommages causés par un produit
• Non-respect de la propriété intellectuelle
• Cybercriminalité (vol de données, attaques sur votre site, etc.

C’est pour vous couvrir contre ces risques que les assurances existent. La 

liste des assurances professionnelles est longue, découvrez ci-dessous comment y voir plus clair pour choisir les bonnes assurances pour votre activité e-commerce.

Les assurances e-commerce en détails

Nous l’avons mentionné, hormis certains cas spécifiques, il n’y a pas d’assurance obligatoires pour la plupart des e-commerçants. Mais cela ne signifie pas qu’il ne faut pas se protéger. Voici la liste des assurances à envisager.

La responsabilité civile de l'entreprise

Même si elle n’est pas obligatoire, cette assurance est très fortement conseillée pour une activité e-commerce, quelle que soit votre situation. Cette couverture est également connue sous le nom “assurance responsabilité civile professionnelle” ou “assurance RC Pro”.

Votre entreprise e-commerce peut en effet être responsable de dommages corporels, matériels ou immatériels causés à des tiers dans le cadre de son activité (notamment après la livraison) :

• Les tiers concernés peuvent être des clients, mais aussi des partenaires ou encore vos fournisseurs.
• Les dommages peuvent être causés par faute, imprudence ou encore négligence, seules les fautes intentionnelles ne sont pas couvertes.
• Les responsables peuvent être le dirigeant, mais aussi les employés, stagiaires, etc.
• Cette assurance peut couvrir les dommages avant et après livraison

L’assurance responsabilité civile de l’entreprise vous permet de couvrir les implications financières de ces dommages, puisque les tiers peuvent vous demander réclamation en cas de dommages.

Quelques exemples de risques couverts par cette assurance :

• La perte (ou le vol) de données clients
• Les dommages liés à des produits que vous vendez, mais ne fabriquez pas (dans le cas du dropshipping par exemple)
• Livraison de produits défectueux ou non-conformes
• Violation de droits de propriété intellectuelle

Cette assurance couvre plusieurs types de risques, en conséquence le contrat contient donc souvent plusieurs garanties pour une activité e-commerce. En voici quelques-unes à envisager selon votre situation :

La garantie « responsabilité civile d'exploitation »

Cette garantie couvre les risques liés à l’activité normale (l'exploitation) et au cours des activités déclarées de l'entreprise, dans vos locaux comme à l’extérieur.

Deux exemples : 

• Si vous présentez vos produits à une foire ou sur un salon et que vous causez des dommages en démontant votre stand.
• Si un partenaire se blesse lors d’une visite de votre espace de stockage.

La garantie « occupation des locaux »

Cette garantie couvre : 

1. Les risques d’incendie, de dégât des eaux ou encore d’explosion (voisins et tiers)
2. Les dommages causés au propriétaire lorsque vous êtes locataire

C’est l’équivalent de l’assurance habitation pour un particulier, et comme mentionné, elle est obligatoire si vous avez des locaux. Le tarif dépendra du niveau de couverture (vol, incendie, etc.), de la taille de vos locaux, et aussi de votre stock.

La responsabilité civile après livraison

Aussi appelée “responsabilité civile produits”, cette assurance ne concerne pas tous les e-commerçants, mais seulement ceux qui produisent directement ce qu’ils vendent sur leur site. Son but est de couvrir les conséquences des dommages causés à autrui par les produits, à partir de leur livraison.

Elle nécessite parfois des garanties complémentaires mais essentielles (qui sont la plupart du temps exclues de la responsabilité civile professionnelle mentionnée plus haut) :

• La garantie frais de retrait
• La garantie de dépose/repose

La première vous protège si vous retirez de la vente des produits encore non livrés, tandis que la deuxième vous protège sur des produits défectueux déjà livrés.

Un exemple concret : vous vendez des jouets. Vous vous rendez compte qu’une partie de votre stock a subi un défaut de conception, et présente un risque pour vos clients. L’assurance produit vous permet de couvrir les frais liés au retrait de ces produits s’ils sont invendus, et au retrait et remplacement de ces produits s’ils sont déjà vendus.

Assurance cyber-risques

Dans un contexte où les entreprises sont de plus en plus exposées à la cybercriminalité (60 % des PME victimes de cyberattaques ne parviennent pas à remonter la pente et font faillite au cours des 18 mois après l’attaque), l’assurance cyber-risques est vivement recommandée.

C’est d’autant plus vrai pour une activité d'e-commerçant, dans laquelle vous êtes particulièrement exposé à ces risques. Sur votre site, vous collectez et stockez des données clients, êtes exposés à la fraude au paiement, à la malveillance ou aux demandes de rançons…

L’assurance cyber-risque, comme son nom l’indique, couvre tous ces risques et vous protège par exemple :

• Contre la perte d'exploitation, soit les pertes de revenus et frais supplémentaires dus à une interruption de l'activité.
• Contre les pertes et frais liés à une attaque (déni de service, virus, fraude…)
• Contre les réclamations et les poursuites découlant de la divulgation non autorisée de données sensibles.
• Contre l'extorsion en ligne : demandes de rançon dans les cas de ransomware.

En plus de vous couvrir face à ces risques, la Fédération Française de l’Assurance rappelle un autre intérêt, non négligeable : réfléchir à un contrat d’assurance cyber-risque vous impose un travail de cartographie des risques et une analyse de vos vulnérabilités.

Cette assurance est à envisager au cas par cas, et les petites boutiques en ligne peuvent éventuellement s’en passer. Mais si votre activité e-commerce prend de l’ampleur, pensez à vous renseigner davantage sur cette assurance.

Assurance protection juridique

L’assurance protection juridique vous permet de faciliter le règlement de vos litiges éventuels. C’est donc une assurance qui vous couvre, mais qui n’indemnise pas les tiers (contrairement à la responsabilité civile).

Son principe est relativement simple, et son champ d’action plutôt large.

La protection prend plusieurs formes :

1. L’assistance juridique. Vous pouvez poser vos question à des juristes, souvent par téléphone, et plutôt dans une option de prévention.
2. La défense de vos intérêts. Vous avez déjà un litige ? L’assureur va vous accompagner dans le règlement amiable ou judiciaire.
3. La couverture des frais. Vous avez des frais liés au règlement du litige (experts, huissiers, avocats, frais de procédure, etc.), ceux-ci seront pris en charge par l’assureur.

Cette assurance peut vous paraître anecdotique, mais une activité e-commerce n’est pas sans risques de conflits juridiques. Par exemple : litige avec un salarié ou un fournisseur, conflit avec l’URSSAF, redressement fiscal, protection de l’e-réputation, etc.

Si cette assurance vous intéresse, n’hésitez pas à demander plusieurs devis afin de comparer ce qui est inclus ou non. En effet, les assurances protection juridique possèdent souvent des limites qui varient selon les assureurs (plafonds d’honoraires couverts, seuil minimum d’intervention, limites sur les pays pays couverts si vous vendez à l’étranger…).

Qu'en est-il de l'assurance multirisques ?

Nous avons mentionné plusieurs assurances à prendre individuellement, mais les assureurs proposent bien souvent une assurance multirisques. Sous ce nom se cache en fait un regroupement de garanties et d’assurances, souvent composé de :

• la responsabilité civile de l’entreprise (et les différentes garanties)
• les assurances de dommage aux bien (locaux notamment)
• différentes options (garantie perte d’exploitation et protection juridique par exemple)

Comment bien choisir son assurance e-commerce ?

Pour sélectionner la meilleure assurance pour votre boutique en ligne, suivez ces étapes :

1. Identifiez vos besoins spécifiques
   Posez-vous les bonnes questions : Quels sont les risques matériels et financiers de votre activité ? Existe-t-il des contraintes légales ? Quels dommages potentiels peuvent survenir ? Quelle est votre exposition au marché ?
2. Évaluez votre situation
   Décrivez précisément votre activité : types de produits vendus, origine de fabrication, gestion du stock, mode de livraison, chiffre d'affaires, présence d'employés ou sous-traitants.
3. Choisissez les couvertures appropriées
   Déterminez les risques critiques pour votre entreprise et sélectionnez les garanties adéquates : RC pro, multirisque, assurance post-livraison, protection juridique, cyber-assurance…
4. Comparez les offres
   Demandez plusieurs devis gratuits et sans engagement. N'hésitez pas à consulter un courtier ou un comparateur pour vous guider.
5. Restez vigilant
   Informez votre assureur de tout changement significatif dans votre activité pour maintenir une couverture adaptée.

En suivant ces conseils, vous pourrez choisir une assurance e-commerce sur mesure, offrant une protection optimale à votre activité en ligne.

Quel est le prix d'une assurance e-commerce ?

Le coût d'une assurance e-commerce varie selon plusieurs facteurs clés. La nature de votre activité, qu'il s'agisse de vente en ligne ou de gestion de plateforme, influence directement le tarif. Votre chiffre d'affaires joue également un rôle important : plus il est élevé, plus le risque à couvrir est grand, ce qui peut augmenter le prix de l'assurance.

Les garanties choisies, les franchises et l'assureur sélectionné sont d'autres éléments déterminants. À titre indicatif, une assurance RC pro de base démarre généralement autour de 300 € par an, tandis qu'une assurance multirisque plus complète commence à environ 400 € annuels. Ces montants varient en fonction de l'étendue des garanties et des spécificités de votre e-commerce. Pour obtenir le meilleur tarif, comparez plusieurs devis adaptés à votre situation.

Meilleures assurances e-commerce

Fournisseur	Types de couvertures	Avantages
MMA	Responsabilité civile, cyber-risques	Protection complète et adaptée aux entreprises e-commerce
Generali	Multirisques professionnels, dommages aux biens	Large gamme de couvertures, personnalisation des contrats
Hiscox	Responsabilité civile, cybersécurité, erreurs & omissions	Expertise dans les risques numériques et professionnels
Olino	Responsabilité civile, assurance cyber	Offres spécifiques pour les entreprises numériques

 

MMA

MMA offre des solutions d’assurance pour les e-commerçants, incluant la responsabilité civile et la protection contre les cyber-risques. Elle propose des formules modulables pour s'adapter aux besoins spécifiques de chaque entreprise.

Generali

Generali se distingue par ses offres complètes de multirisques professionnels et de protection contre les dommages aux biens. L'entreprise permet de personnaliser les contrats pour offrir une couverture sur mesure, adaptée à la croissance des boutiques en ligne.

Hiscox

Hiscox propose des assurances spécialisées pour les risques numériques, avec une expertise particulière dans la cybersécurité, la responsabilité civile, et les erreurs et omissions. Idéal pour les e-commerçants soucieux de se protéger contre les risques professionnels.

Olino

Olino est un acteur spécialisé dans l’assurance responsabilité civile et la couverture contre les cyber-attaques. Il propose des formules dédiées aux entreprises numériques, garantissant une protection essentielle pour les commerces en ligne.