Mikä on maksunkäsittelijä? Esimerkkejä hyvistä maksunkäsittelijöistä (2025)

Jos yrityksesi on vähittäiskauppa, todennäköisesti hyväksyt jonkin muunkin maksutavan kuin käteisen. Nets Oy:n mukaan 11 % suomalaista ei käytä käteistä ollenkaan ja Ruotsissa vastaava luku on jopa 40 %. Pysyäkseen mukana yritysten omistajien on ymmärrettävä maksunkäsittelijöiden rooli ja käytettävä niiden palveluja. Lue tässä artikkelissa lisää siitä, miten maksunkäsittelijät toimivat, mitä tulee ottaa huomioon valitessasi sinulle sopivaa palveluntarjoajaa ja mitkä ovat viisi parasta maksunkäsittelijää.

Mikä on maksunkäsittelijä?

Maksunkäsittelijä on palveluntarjoaja, joka hallinnoi luotto- ja pankkikorttimaksujen vastaanottamiseen liittyviä logistisia asioita. Maksunkäsittelijät siirtävät korttitiedot asiakkaan syöttäessä tietojaan korteilla, maksusivustolla tai jopa älypuhelimeen liitetyllä erikoislaitteella ja eri rahoituslaitosten välillä, jotka osallistuvat maksutapahtumaan.

Maksunkäsittelijät myös varmistavat verkkomaksujen turvallisuuden. Ne tarkistavat, että asiakkaan pankkitilillä on riittävästi varoja ja luottokorteilla on riittävästi luottorajaa. Ne suojaavat myös asiakkaiden arkaluontoisia tietoja, jotta ne eivät pääse kolmansien osapuolten käsiin.

Miten maksunkäsittelijä toimii?

Maksunkäsittelijä on näkymätön toimija, joka viimeistelee maksutapahtumat, kun yritys hyväksyy korttimaksuja siirtämällä varat asiakkaan tililtä kauppiastilille ja usein vieläpä silmänräpäyksessä. Tässä on koko prosessi kuvattuna:

1. Ostaja antaa korttitiedot

Asiakas antaa kauppiaalle korttitietonsa. Tämä voi tapahtua kivijalkaliikkeen kortinlukijassa, verkkosivuston maksusivulla, mobiililaitteen kautta tai jollain muulla maksutavalla.

2. Maksuinfrastruktuuri käsittelee pyynnön

Asiakkaan korttitiedot lähetetään maksuportin kautta maksunkäsittelijälle, joka aloittaa maksutapahtuman käsittelyn virallisesti lähettämällä tiedot pankkiverkostolle (pankkikortille) tai korttiverkostolle, kuten Mastercardille, Visalle tai American Expressille, hyväksyntää varten. Pankki tai korttiverkosto ilmoittaa maksunkäsittelijälle, onko maksu hyväksytty vai hylätty. Jos maksu hyväksytään, kauppias viimeistelee maksutapahtuman asiakkaan kanssa. Jos maksu hylätään, kauppias ilmoittaa asiasta asiakkaalle, ja asiakas voi kokeilla toista maksutapaa.

3. Rahat liikkuvat

Kun maksu on hyväksytty ja se on käsitelty loppuun, maksunkäsittelijä ilmoittaa pankille tai luottokorttiyhtiölle (tunnetaan nimellä "maksuvälineen myöntävä pankki"), että sen on lähetettävä varat kauppiaan pankkiin (tunnetaan nimellä "maksun vastaanottava pankki"). Varat siirretään kauppiaan tilille (joka on perustettu kauppiaan palveluntarjoajan kautta). Tämä voi tapahtua heti tai muutaman arkipäivän kuluessa, riippuen maksupalveluntarjoajasta ja vastaanottavan pankkitilin tyypistä. Kauppias voi tämän jälkeen siirtää varat omalle pankkitililleen.

Esimerkkejä hyvistä maksunkäsittelijöistä

Markkinoilla on useita maksunkäsittelijöitä, joiden välillä yritykset voivat valita. Viisi parasta maksunkäsittelijää ovat:

1. Stripe

Stripe on yksi markkinoiden mukautettavimmista maksunkäsittelijöistä. Se on suunniteltu erityisesti web-kehittäjille, jotka voivat säätää tuotteen API:ia parhaiten liiketoimintansa tarpeiden mukaan. Stripessa voit hyväksyä luotto- ja pankkikortteja sekä jopa joitakin kryptomaksuja yli 130 eri valuutassa. Se veloittaa 1,5 % sekä 25 sentin kiinteän kulun jokaisesta onnistuneesta kortilla tehdystä maksutapahtumasta. Stripe integroituu myös Shopify-kauppaasi.

2. PayPal

PayPal on suosittu vaihtoehto sellaisten yritysten omistajien keskuudessa, jotka etsivät pienen volyymin maksunkäsittelijäa. PayPal on sopiva siis sellaiselle yritykselle, joka ei käsittele monia maksutapahtumia päivittäin. Sen aloituskustannukset ovat alhaiset (ei kuukausimaksua, ei vähimmäistalletusta), ja sitä käytetään ympäri maailmaa yli 200 maassa ja 26 valuutassa. PayPal tarjoaa integraatioita suoraan verkkokauppaasi. PayPalin hinnoittelu alkaa 1,90 % ja kiinteästä palkkiosta kortilla tehdystä ostosta.

Lisäksi Square ja Payline Data toimivat Yhdysvalloissa ja eri alueilla Suomen ulkopuolella. 

Mitä kannattaa ottaa huomioon maksunkäsittelijän valinnassa?

Kun valitset maksunkäsittelijää, tutki palveluntarjoajan maksurakennetta ja pohdi, tarvitseeko yrityksesi käsitellä kansainvälisillä valuutoilla tehtyjä maksuja. Kun arvioit maksunkäsittelijöitä, ota huomioon seuraavat seikat:

• Onko aloitus- tai rekisteröintimaksua? Entä tuleeko niiden jälkeen vuotuisia maksuja?
• Onko tapahtumakohtaisia maksuja, ja onko kuukausitilaus myös olemassa?
• Tarvitseeko sinun ostaa tai vuokrata luottokortin käsittelylaitteita, kuten kassakoneita?
• Veloitetaanko kauppiastilisi yhdistämisestä porttimaksua?
• Mitä maksuja sinulle kertyy, jos tulee luottokortin hyvitysmaksuja?
• Veloitetaanko asiakkaan osoitteiden vahvistamisesta erikseen?
• Onko irtisanomismaksua, jos päätät lopettaa maksunvälittäjän käytön?
• Onko sinun tarpeen vastaanottaa maksuja ulkomailta?

Löydä oikea maksunkäsittelijä yrityksellesi

Jos yrityksesi hyväksyy korttimaksuja, tarvitset maksunkäsittelijän. Mutta ei ole olemassa yhtä oikeaa maksunkäsittelyratkaisua kaikille. Kuten edellä on todettu, on olemassa monia malleja ja tuotteita, joista valita. Jokainen niistä on räätälöity erilaisille yrityksille pienistä kivijalkaliikkeistä suuriin verkkokauppiaisiin.