Roky výzkumu potvrdily, že zákazníci utrácejí více peněz za platbu kartou než při platbě hotovostí nebo šekem. Je to přece jen snazší přejet kartou než běžet k nejbližšímu bankomatu pro hotovost. Je tedy logické, že obchodníci, od malých podnikatelů po mezinárodní korporace, dávají přednost nákupům platebními kartami.
Existuje však háček: Obchodníci musí platit poplatky za každou transakci platební kartou – poplatky, které se mohou rychle nasčítat, zejména pro malé podniky. Zde je přehled poplatků za zpracování platebních karet a tipy, jak tyto poplatky udržet na uzdě.
Co jsou poplatky za platbu kartou?
Poplatky za platbu kartou jsou transakční poplatky, které podniky platí platebním kartovým společnostem, poskytovatelům platebních služeb a finančním institucím, které zajišťují kreditní nákup. Obchodníci platí tyto poplatky za platební karty pokaždé, když někdo použije platební kartu k nákupu u nich.
Podle analytiků obchodníci utrácejí v průměru 0,14 % až 3,0 % z celkové částky nákupu na poplatky za zpracování platebních karet. Tyto poplatky za platbu kartou mohou zahrnovat poplatky za interchange, poplatky za chargebacky, poplatky za dodržování standardů platebních karet (PCI) a měsíční poplatky poskytovateli platebních služeb.
Poplatky za zpracování platebních karet mají tři formy:
- Poplatky za platbu kartou. Toto je nejběžnější procentuální poplatek, který podnik platí z celkové částky prodeje.
- Poplatky za transakci. Toto je pevný poplatek, který se účtuje obchodníkovi za každý nákup.
- Měsíční poplatky. Tento pevný poplatek pokrývá měsíc služeb od poskytovatele obchodních služeb, jako je Shopify. Nemusíte mít účet obchodních služeb k zpracování plateb platebními kartami, ale mnoho malých podnikatelů je má rádo, protože přicházejí s dalšími funkcemi, jako je hosting online obchodu a nástroje pro správu e-commerce.
Poplatky za platební karty sníží čistý zisk, který získáte z každého prodeje. I přesto málo obchodníků váhá s přijímáním plateb platebními kartami, protože to usnadňuje proces, když chce zákazník něco koupit. Zákazníci očekávají možnost platit kartou a obvykle utrácejí více, když používají platební kartu než při platbě hotovostí.
Vydavatel platební karty může také účtovat poplatky kupujícím, obvykle ve formě ročních poplatků za účet, spolu s úroky z pozdních plateb. Nicméně tito kupující neplatí poplatky za každou transakci; pouze obchodníci.
3 typy poplatků za zpracování platebních karet
Když obchodníci platí poplatky za platbu kartou, tyto poplatky se dělí mezi různé poskytovatele finančních služeb, kteří umožňují platby platebními kartami. Poplatky se dělí do tří hlavních kategorií:
1. Poplatek vydavatelské bance (tzv. Intercharge)
Poplatek za interchange je ten, který se platí bance, která oficiálně poskytuje kredit držiteli karty. Tyto jsou tradiční banky jako Česká spořitelna, Komerční banka a ČSOB, stejně jako družstevní záložny, jejichž jména jsou vytištěna na kartách Visa a Mastercard. Tyto finanční instituce si berou největší podíl z vašich poplatků za zpracování platebních karet.
Tyto poplatky za platby kartou jsou částečně regulovány – při platbě debetní kartou dosahují 0,2 % a při platbě kreditní kartou 0,3 %. Tyto poplatky z jiných karet neplatíte.
2. Poplatek za zpracování transakce
Tento poplatek jde zpracovateli platebních karet, což je společnost pro zpracování plateb, která usnadňuje vaše transakce platebními kartami. Mezi populární zpracovatele platebních karet patří Comgate nebo BANCIBO. Tyto společnosti, které mohou také poskytovat zařízení pro prodejní místa, jako jsou čtečky platebních karet, si berou jak procentní podíl, tak pevný poplatek, který může být buď poplatky za transakci, měsíční poplatky, nebo obojí.
3. Poplatek kartovému schématu
Poplatky kartovému schématu jdou platebním kartovým sítím, které spojují obchodníky a banky po celém světě. Tyto sítě, poháněné hlavními platebními kartovými společnostmi jako Visa, Mastercard, přenášejí částky nákupů a detaily nákupů, jako je kód kategorie obchodníka. Kupující mohou tyto kódy znát, které pokrývají kategorie jako čerpací stanice a restaurace, z speciálních cashback výhod, které některé platební karty nabízejí za konkrétní výdajové kategorie.
Jak vypočítat poplatky za platbu kartou
Vaše poplatky za platbu kartou budou součtem následujících položek:
- Měsíční poplatky vydavatelské bance. To jsou poplatky, které podniky zaplatí zpracovatelům plateb za možnost přijímat platby platebními kartami. Někteří zpracovatelé účtují měsíční minimální poplatek, zatímco jiní účtují měsíčně podle transakce. Je důležité poznamenat, že někteří bezplatní zpracovatelé mohou tento poplatek vyrovnat tím, že účtují vyšší poplatky za zpracování na každou transakci. Například, Shopify poskytuje komplexní službu od 29 $ (700 Kč) měsíčně po bezplatném zkušebním období. Naopak PayPal neúčtuje měsíční poplatek, ale bere provizi z každého prodeje.
- Poplatky za transakci od zpracovatele plateb. Vaše poplatky za transakce jsou obvykle směsí pevného poplatku za transakci a provize na celkové nákupní ceně. Například, PayPal účtuje obchodníkům od 0,9 % do 3,4 % z nákupní ceny plus pevný poplatek 10 Kč za transakci. Poplatky Shopify Payments se pohybují od 1,3 % do 2,9 % z nákupu plus pevný poplatek 7 Kč za transakci. Tyto poplatky za transakce obvykle zahrnují poplatky za interchange, takže je nemusíte počítat jako samostatnou položku.
- Poplatky kartovému schématu. Tyto se obvykle pohybují od 0,02 % do 0,15 % z nákupní ceny, v závislosti na platební kartě. Například, pokud váš zákazník provedl nákup za 500 Kč na své platební kartě, můžete očekávat, že zaplatíte přibližně 0,8 Kč v poplatcích kartovému schématu.
Poskytovatelé obchodních služeb
Poplatky spojené s přijímáním platebních karet mohou být ohromující, zejména pro jednotlivé podnikatele. Proto se můžete rozhodnout spolupracovat s poskytovatelem obchodních služeb, který vypočítá a odešle téměř všechny poplatky vaším jménem.
Poskytovatel obchodních služeb je v podstatě poskytovatelem zpracování platebních karet, který funguje jako prostředník mezi vaším podnikem, vaším zákazníkem a finančními institucemi. Činí tak částečně tím, že udržuje obchodní účet, přes který procházejí prostředky od platební karty vašeho zákazníka na váš bankovní účet. Platíte poplatky za obchodní účet, které jsou obvykle zahrnuty do vašich celkových poplatků za obchodní služby.
4 strategie, jak snížit poplatky za platbu kartou
- Porovnávejte mezi poskytovateli platebních služeb
- Minimalizujte poplatky za chargebacky
- Vyjednávejte poplatky s zpracovateli a bankami
- Podporujte používání debetních karet
Poplatky za platbu kartou v průběhu času vzrostly, přičemž někteří poskytovatelé platebních služeb účtují agresivnější sazby než jiní. Zde je několik způsobů, jak tyto poplatky za platbu kartou snížit a udržet si více z vašich celkových příjmů z prodeje.
1. Porovnávejte mezi poskytovateli platebních služeb
V závislosti na tom, kolik transakcí zpracováváte za měsíc, můžete ušetřit s poskytovatelem, který účtuje měsíční poplatek, ale nižší poplatky za každou transakci. Opak může být také pravdou, kdy měsíční poplatek zvyšuje vaše náklady příliš vysoko. Porovnejte ceny podle vážení komponentů, jako jsou měsíční poplatky, pevné poplatky za transakci a procentní provize. To vám pomůže najít nejlepší možnost pro vaše konkrétní obchodní potřeby.
2. Minimalizujte poplatky za chargebacky
Když zákazníci zpochybní poplatek od vašeho podniku, jejich platební karta může vydat refundaci a poté vám účtovat poplatek za chargeback, který často přesahuje 100 $ (2 400 Kč). Jedním ze způsobů, jak se vyhnout chargebackům způsobeným podvody, je použití systému ověřování adres (AVS), který porovnává fakturační adresy zadané uživateli karet s fakturačními adresami v bankách. Budete muset zaplatit poplatky za AVS – obvykle několik haléřů za transakci, což se v dlouhodobém horizontu vyplatí. Můžete také požádat zákazníky, aby před nákupem podepsali formulář o autorizaci platební karty. To je běžné mezi měsíčními předplatnými službami, kde je karta pravidelně účtována.
3. Vyjednávejte poplatky s zpracovateli a bankami
Mnoho malých podnikatelů si neuvědomuje, že mají možnost vyjednávat o nižších poplatcích se svými zpracovateli karet a akvizičními bankami. Ať už to uděláte sami nebo si najmete odborníka, požádejte o snížení poplatku za zpracování akviziční banky nebo o nižší provizi z každého nákupu.
Někteří zpracovatelé mohou účtovat více za používání online platební brány oproti fyzickému terminálu pro prodejní místa. Tyto online platby se nazývají platby „card not present“ (tzv. CNP). Protože nezahrnují stejné zabezpečení jako fyzická karta, jako je čip EMV, jsou tyto platby náchylnější k podvodům a chargebackům zákazníků. Zpracovatelé a banky mohou požadovat vyšší poplatky za platbu kartou, aby pokryli toto riziko. Zeptejte se, zda jsou tyto poplatky vyjednatelné.
4. Podporujte používání debetních karet
Transakce debetní kartou téměř vždy stojí obchodníka méně než transakce platební kartou – často méně než 0,2 % z celkové nákupní ceny. To je způsobeno především tím, že banky účtují vyšší poplatky za interchange na platební nákupy než na debetní. Přijímání debetních karet stále poskytuje spotřebitelům pohodlí při použití karty při nákupu.
Často kladené otázky: poplatky za platbu kartou
Jaké regulační požadavky by měly podniky dodržovat ohledně poplatků za zpracování platebních karet?
Podniky musí dodržovat standardy bezpečnosti dat platebních karet (PCI DSS), což je celosvětový standard informační bezpečnosti spravovaný Radou pro bezpečnostní standardy platebních karet, který chrání údaje držitelů karet.
Existují různé struktury poplatků za zpracování platebních karet?
Ano, různí zpracovatelé platebních karet používají různé struktury poplatků. Například, Shopify účtuje měsíční poplatek (který pokrývá komplexní e-commerce službu). Jeho provize za platební karty se pohybují od 1,3 % do 2,9 % z nákupu, spolu s poplatkem 7 Kč za transakci.
Jak ovlivňují metody zpracování plateb (online, mobilní, osobní) poplatky za platbu kartou?
Váš zpracovatel platebních karet může účtovat různé poplatky za online, mobilní a osobní nákupy. Obvykle tyto společnosti účtují nejnižší sazby za osobní nákupy provedené pomocí systémů prodejních míst značek.
Jaká jsou potenciální rizika používání zpracovatele plateb s vysokými poplatky?
Pokud podnikáte s velmi tenkou ziskovou marží, nemusíte mít flexibilitu platit vysoké poplatky, které účtuje zpracovatel plateb. Tenká zisková marže, kterou si užíváte z hotovostní, šekové nebo debetní transakce, může být zrušena poplatky, které jsou přidány k nákupům platebními kartami.
Je v pořádku účtovat poplatek za platbu kartou?
Ano, je etické účtovat svým zákazníkům poplatek za platbu kartou, pokud jste s tímto postupem otevření.